购买保险如何免于被忽悠

　　随着保险产品多样化发展，商业保险已成为人们关注的焦点。但相比之下，保险投资更多应是人们风险意识的体现，这一点却被很多人忽视了，也是消费者容易被忽悠的关键。

　　保险最重要的功能就是在未来风险出现时对损失的一种经济补偿。所以，不应简单地将保险的收益率与其他投资理财产品相对比，并据此考虑保险投资合不合算，而是根据自己的实际需要，给自己买一份保障。保险投资更多的是个人理财中的一种财务风险管理，主要是保障个人身体、生命或家庭财产受到损害后能够得到补偿，使风险得到分散，避免个人或家庭因为这些损害受到更大的伤害。

　　但是，由于缺乏保险知识，再加上一些保险代理人的“大力”推荐，多数市民购买保险并不理智，甚至落入“陷阱”。

　　专家提醒，首先，消费者在挑选保险产品的时候，一定要多比较，多看条款，一定要向你的保险营销员要你的条款，充分了解有关保险产品和投保单证的各种说明资料、投保的手续和流程、自己能够承担的保险费和缴费期限等。现在作为新的保险法里明文规定必须给你提示相应的条款，而且尤其是一些投资理财型的产品，演示分红报告包括一些实际的条文，要继续去斟酌，虽然保险条款会比较复杂，但是一定要看。另外，一定要注意如实告知，自己有什么情况包括有什么问题要细细看投保书，把每一项一些告知的项目填写清楚，这样就会有利于以后理赔的便捷。

　　其次，买保险要量入为出。不要盲目认为购买的保险越多，享受到的保障就越多。要考虑到如果过多投资在保险上，一旦出现经济危机，无法按时缴纳费用，保单将失去意义。因为一旦自己经济收入减少，就很难继续交纳高额的保险费，届时如果退保就会造成巨大的损失，还会失去保障。不退保又难以维持，会处于进退两难的尴尬境地。专家建议投保的费用以自己收入的5%到10%为宜。“应根据自身的年龄、职业、收入等实际情况，力所能及地适当购买保险。”专家建议，购买保险产品应考虑保险产品的责任是否能满足自己的需求，例如，如果你在办公室做行政工作，很少出差，买各种交通意外险就不是十分必要。相反，如果你在业务部门，经常出差，还要去危险的山区、高原工作，那么投保意外险显然能帮你解除不少后顾之忧。保持理智才不容易被忽悠。

　　最后，建议消费者在购买保险时自己先计算下回报率，不要偏听代理人的一面之词。但是返还型保险或分红险并不是不可以买，其本质就相当于储蓄与纯保障型产品的集合，所以不存在代替与否，关键看客户如何组合这样的产品。但需要注意的是，没有稳定收入和长期闲置资金的人，不适合买这种保险。（记者 任国省）