保险业回归保障本源

　　风险保障是保险最重要的功能。拓展保险的风险保障功能，要求保险业发展方向回归其本质属性。

　　随着我国人口老龄化不断加深，居民健康意识逐步增强，长期保障型保险越来越受到人们的重视。

　　“回归保障本源”已经逐步成为保险行业共识，高性价比的重疾、中端医疗险、定期寿险等产品成为新公司的首选。还有不少险企做出了业务转型，大力发展风险保障型和长期储蓄型保险产品。

　　2018年的政府工作报告提出，要加快金融体制改革，拓展保险市场的风险保障功能，而这正是逐渐回归本源的保险业的使命所在。在过去的一年里，以“1+4”系列文件为指导，原保监会频出重拳，大力整治伴随行业快速发展而衍生出来的诸多乱象，引领保险业加速回归保障本源。而逐渐回到正确发展轨道的保险业，其风险保障功能也日益凸显。

　　2017年发布的“134号文”，对人身险产品影响最大的两条规定莫过于“两全保险产品、年金保险产品，首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%”以及“保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品”。

　　信泰保险河北分公司银保部经理陈明辉告诉记者，过去，寿险公司销售的两全保险以及年金保险多数属于快速返还型产品。“134号文”将首次返还时间推后，且对万能险的转入和转出收取手续费，降低产品的收益性和流动性，万能险的纯理财功能弱化，市场接受程度势必降低。可以说，“134号文”通过拉长期限把保险从投资功能向保障方向转移，直接打消了投保人在中短期内从人身保险上快速获利的可能，同时寿险公司也面临从“单纯追求规模”向“注重提升质量”转型压力。

　　银保监会副主席陈文辉曾表示，“保险具有金融属性和非金融属性，它首先是个消费品，消费的是‘保障’。但一段时间以来，个别保险公司盲目扩张，部分保险产品设计偏离保险本源，保障功能弱化，实际上成了投资品，必须花大力气去纠偏。”

　　曾几何时，保险业偏离保障本源，呈现出“重理财、轻保障”的特点，万能险在保险市场上一时风头无两。

　　在原保监会陆续出台规定严控万能险产品后，寿险产品逐渐从重理财回到重保障的正确发展方向上来。从2017年保险业交出的成绩单来看，寿险转型初见成效。

　　不难看出，经历“刮骨疗毒”后的保险业正在回到“保险姓保”的正确发展轨道上来。回归本源的保险业，发挥了保险的长期风险管理和保障功能，满足了人民美好生活的需求。在推动中国经济实现高质量发展的过程中，回归本源的保险业应当在维护金融安全、服务实体经济、完善社会保障、分散社会风险等实践中努力成为中坚力量、发挥支柱作用。（记者 李晓）